如何计算账户平均年龄以及如何影响您的信用评分

我们经常讨论“平均账户年限”这个概念。最近我们收到了一些电子邮件咨询，询问它是如何计算的，以及它如何影响您的信用评分。在进一步探讨之前，我们需要了解信用评分模型有很多种。本文将主要讨论两种评分模型：VantageScore和FICO Score。

FICO 分数：“平均账户年限” 是您的“信用历史长度”的一部分，占您总分数的 15%。
VantageScore：“平均账户年限”是您的“信用深度”的一部分，占您总分的 9%。
在这两种情况下，“平均账户年限” 并非这些类别中唯一的评分因素。他们还会考虑您最早的账户（其权重高于 “平均账户年限”）、您最新账户的开通时间（权重较低）以及特定账户的上次使用时间（几乎没有权重）。

目前，FICO 和 Vantage 评分之间存在一个关键区别。在计算平均账户年龄时，VantageScore 不包含已关闭账户，而 FICO 则包含。这看起来似乎不会造成太大影响，但实际上却并非如此。已关闭账户会在您的信用报告中保留长达十年。让我们从两个不同的模型来分析一下，这会如何影响您的平均账户年龄。

我认为，当FICO9（FICO 分数的最新版本）发布时，他们将不再将已关闭的账户计入您的平均账户年限。这是有道理的，因为查看 “平均账户年限” 的原因之一就是它显示您表现出良好或不良行为的时间长度。例如，如果我的 “平均账户年限”是 15 年，并且我没有逾期付款，那么我逾期付款的可能性极小。如果我的 “平均账户年限” 是 2 个月，并且我没有逾期付款，那么我逾期付款的可能性就很大，因为我没有太多按时付款的历史记录。通过包括已关闭的账户，FICO 分数会人为地提高您的 “平均账户年限”。您不可能对已关闭的账户进行逾期付款，因此不应将其包括在内，因为它不是计算风险的良好指标。

有三个重要的要点需要记住：

尽可能保持账户开放，因为这会提高你的信用评分（Vantage 和 FICO）
别太担心你的“平均账户年限”。它只是你信用记录长度/信用记录深度的一小部分。更重要的是你最早的账户，确保它保持活跃。
你的 FICO 分数比 VantageScore 更重要，这是因为它用于 90% 以上的贷款决策
这并不意味着你为了维持账户就必须支付信用卡年费。你应该这样做：

打电话询问他们是否会免除年费或提供留任奖金
如果无法做到，请申请降级为免年费卡。确保这不是新的信用查询，并且您将保留账户年限。